最高人民法院发布《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（三）》（以下简称《解释三》），于2015年12月1日起施行，分别涉及被保险人知晓、如实告知义务、保险合同中止、复效等等。业内人士表示《解释三》相比之前更加具体，更加兼顾保险人和被保险人的双方权益。那么《解释三》有哪些值得大家关注的呢？

人身保险的投保一定要让被保险人知晓

《解释三》第一条：当事人订立以死亡为给付保险金条件的合同，根据保险法第三十四条的规定，“被保险人同意并认可保险金额”可以采取书面形式、口头形式或者其他形式;可以在合同订立时作出，也可以在合同订立后追认。

以前对于“被保险人同意”就有明确规定，新华人寿镇江中心支公司常淑英表示，以往在签合同的时候往往会出现代签名的现象。例如父母为子女投保，子女在异地，为了省事，投保人存在代签现象，对于保险公司而言，是不是代签取证也比较困难。现在，《解释三》对这一情况进行了明确，同时对于确认的范围也放宽至书面形式、口头形式或者其他形式。

市保险协会郑萍认为，《解释三》这样做的目的主要是为了防范道德风险，倡导被保险人应亲自在保单上签字，以更好维护自身权益。同时也让保险公司在订立保险合同时，可以有更多的方式确认被保险人的签字。

即使体检投保人或被保险人也要如实告知

《保险法》第十六条第一款，订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。《解释三》第五条第一款规定，保险合同订立时，被保险人根据保险人的要求在指定医疗服务机构进行体检，当事人主张投保人如实告知义务免除的，人民法院不予支持。

带病投保、有病不讲，在保险理赔纠纷中是常见现象。在投保时，部分被保险人会被保险公司要求体检，因此就有人认为，有病不说，只要体检时没发现问题，今后再遇到了就全是保险公司的责任。这样的纠纷在我市就发生过。此次《解释三》对这一点进行了明确，对于投保人或被保险人来讲，如实告知成为必要。

受益人不要“法定”最好指定

《解释三》第九条投保人指定受益人未经被保险人同意的，人民法院应认定指定行为无效。当事人对保险合同约定的受益人存在争议，除投保人、被保险人在保险合同之外另有约定外，按以下情形分别处理。其中，第一款表明：受益人约定为“法定”或者“法定继承人”的，以继承法规定的法定继承人为受益人。

保险赔款因受益人不明确而产生的纠纷并不少见，平安人寿镇江中心支公司卜浩彦表示，业务办理中，保险公司一般都建议投保者指定受益人。如果没有指定受益人，一旦受益人约定的法定身份关系发生变化，如离异，那就成为未指定受益人，发生理赔时就只能按照《继承法》来进行理赔，会给理赔带来很多不便。

《解释三》第九条第三款就明确：约定的受益人包括姓名和身份关系，保险事故发生时身份关系发生变化的，认定为未指定受益人。

具体来说，夫妻二人婚姻期间，丈夫为妻子投保了一份保险，受益人是丈夫。如果两人离婚，而没有将受益人变更的话，一旦出险理赔，受益人会因“未指定”而产生纠纷。

对于受益人的指定，市保险协会俞坚称，市民投保时往往图省事，未经认真考虑就选择“法定”，但是法定受益人在理赔时候手续会十分繁琐，可能需要进行公证或到相关政府部门开具证明，随着一些开具证明服务的取消，理赔会面临无法提交证明材料的现象，将变得繁琐而缓慢。因此，他建议市民投保时最好明确受益人。

保费停缴两年内都可以申请复效

《解释三》第八条规定：保险合同效力依照保险法第三十六条规定中止，投保人提出恢复效力申请并同意补交保险费的，除被保险人的危险程度在中止期间显著增加外，保险人拒绝恢复效力的，人民法院不予支持。

保险合同自成立之日起两年内为法定的复效期，即投保人因主观或客观原因中止合同后，如果希望恢复合同效力，就应在规定的期间（一般为两年）内补交保费及其他费用，符合保险合同规定的重新生效的条件，经投保人和保险人的协商一致，恢复保险合同效力。

《解释三》对此进行了进一步明确，投保人提出恢复效力申请并同意补交保险费的，保险人原则上应予恢复效力，除非被保险人的危险程度在中止期间显著增加。同时为防止保险人收到复效申请后长时间不作答复，《解释三》规定了保险人的答复时限。常淑英表示，保单失效很多时候由于投保人忘记缴费或扣款不足等原因造成的，而老保单复效也是保险公司工作的重点之一。保单复效时，也时常有纠纷产生，因为复效时一般都需要重新体检，而体检指标的变动会让投保人增加保费，从而造成双方的纠纷。“及时足额缴纳保费，才能确保保险合同有效，因此对于投保人来讲非常重要”。另外，保险合同中止时间如果超过两年，那就无法复效，只能选择其他险种进行投保。